Hoiustamine on paljude jaoks turvaline ja usaldusväärne viis oma raha kasvatamiseks. Kui otsid viisi, kuidas oma sääste kaitsta inflatsiooni eest ja samal ajal ka midagi tagasi teenida, siis intressiga hoius on kindlasti mõistlik valik. Aga kuidas täpselt intress mõjutab sinu hoiuse tootlust? Mida tähendab see, kas intress makstakse kord aastas või kord kuus? Nendele ja mitmetele teistele olulistele küsimustele saad vastused sellest artiklist
Mis on intressimäär ja miks see on oluline?
Intressimäär näitab, kui palju teenid sa hoiustatud raha pealt. Seda arvutatakse protsendina ja see lisandub sinu hoiusele kindla perioodi jooksul. Näiteks kui hoiustad 1000 eurot aastaks ja intress on 5%, siis aasta möödudes teenid 50 eurot. Lihtne.
Kuid siin tuleb mängu väike aga: kas see intress makstakse sulle välja kord aastas või igakuiselt? Ka väljamakse sagedus mõjutab, kui palju raha sa lõpuks kätte saad.
Mida tähendab väljamakse sagedus?
Tähtajalise hoiuse puhul on tavaliselt kaks peamist varianti, kuidas intressi saadakse kätte: kas kord aastas või kord kuus. See tähendab, et sa saad valida, kas soovid kogu intressitulu saada ühe summana hoiuperioodi lõpus või väiksemate osadena iga kuu.
Kui valid aastase väljamakse, koguneb intress kogu perioodi jooksul ja makstakse välja ühekordselt tähtaja lõppedes. See tähendab, et raha saab vahepeal täismahus edasi kasvada, mis suurendab kogu perioodi lõpptootlust. Seda nimetatakse ka “intress intressilt” efektiks (ehk liitintress).
Kumb variant valida, sõltub sinu eesmärkidest. Kui otsid stabiilset igakuist lisasissetulekut, võib kuine väljamakse olla mugav. Kui soovid aga võimalikult suurt kogutootlust ja sul ei ole kiiret raha kätte saamisega, tasub eelistada aastast väljamakset.
Tähtajalise hoiuse tootlus: konkreetne võrdlus
Siin on Kodumaa Kapitali tähtajalise hoiuse pakkumised väljamakse sageduste ja perioodide lõikes:
Kui intress makstakse välja 1x aastas:
- 12 kuud: intressimäär 5,6% → 5000 € hoiuse puhul teenid aastas 280 €
- 2 aastat: intressimäär 6,2% → 5000 € hoiuse puhul teenid kahe aastaga ligikaudu 620 €
- 3 aastat: intressimäär 7% → 5000 € hoiuse puhul teenid aastas 350 €, kokku kolme aastaga 1050 €
Kui intress makstakse välja 1x kuus:
- 12 kuud: intressimäär 5,16% → 5000 € hoiuse puhul teenid iga kuu ligikaudu 21,5 € ja aastas kokku umbes 258 €
- 2 aastat: intressimäär 5,75% → 5000 € hoiuse puhul teenid iga kuu ligikaudu 23,95 € ja kahe aastaga kokku ligikaudu 575 €
- 3 aastat: intressimäär 6,5% → 5000 € hoiuse puhul teenid iga kuu ligikaudu 27,1 € ja kolme aastaga kokku ligikaudu 976 €
Märkus: kuise väljamakse intress on veidi madalam, sest saad selle raha juba jooksvalt kätte ning see ei jää alles kontole kasvama. Aastase väljamakse puhul aga koguneb kogu intress kokku ja maksimeerib tulusust.
Kumb väljamakse variant on kasulikum?
Kui sa ei vaja kohe lisatulu ja võid raha rahulikult kasvatada, annab kord aastas makstav intress sulle kokkuvõttes suurema tulu. Seda eriti pikemate hoiuste puhul nagu 2 või 3 aastat.
Kui aga soovid, et hoius toetaks igakuist sissetulekut, siis kuine väljamakse on sobivam. Kuigi intress on veidi madalam, saad regulaarselt raha kätte ning saad seda koheselt kasutada.
Kuidas hoius erineb muudest investeerimisviisidest?
Hoius on võrreldes teiste investeerimisvõimalustega, nagu aktsiad, krüptoraha või kinnisvara, oluliselt madalama riskiga. See tähendab, et sinu raha on kaitstud suuremate kõikumiste eest ja sa ei pea igapäevaselt jälgima turu liikumisi. Samuti on hoiused selged ja läbipaistvad, sa tead täpselt, kui kaua su raha on seotud, millal see vabaneb ja milline on sinu kindel tulu. See aitab eakatel ja rahulikumat rahakasvatust eelistavatel inimestel teha läbimõeldud ja muretuid otsuseid.
Võrreldes näiteks aktsiatesse investeerimisega, kus tulu sõltub ettevõtte majandustulemustest ja turutrendidest või kinnisvarasse investeerimisega, kus lisanduvad jooksvad kulud ja võimalik likviidsusprobleem, on tähtajaline hoius stabiilne ja lihtne. Krüptorahadest rääkimata, mille hind võib kõikuda päevas mitukümmend protsenti, viimane sobib rohkem kogenud ja riskialtimale investorile.
Tähtajaline hoius ei sobi küll neile, kes otsivad kiiret ja kõrget tootlust, kuid kui soovid rahulikku, turvalist ja läbipaistvat viisi oma raha hoidmiseks ja kasvatamiseks, siis on see valik, mida tasub kindlasti kaaluda. Eriti kui sind huvitab stabiilsus ja teadmine, et su raha töötab sinu heaks ilma liigsete muredeta.
Kas intressidelt tuleb maksta tulumaksu?
Jah, intressidelt arvestatakse tulumaks vastavalt seadusele. See tähendab, et kui sa ei ole esitanud maksuvabastuse avaldust või ei kasuta investeerimiskontot, siis intressilt arvestatakse tulumaks automaatselt.
Kui sa ei ole kindel, kuidas töötab investeerimiskonto võimalus või kuidas vältida topeltmaksustamist, soovitame konsulteerida maksunõustajaga või uurida lähemalt Maksu- ja Tolliameti juhiseid.
Kuidas arvutada hoiuse tootlust ise?
Lihtne näide:
- Hoiustad 10 000 eurot 12 kuuks intressiga 5,6% (väljamakse kord aastas).
- Aasta möödudes saad 10 560 eurot.
Kui valid väljamakse 1x kuus ja intress on 5,16%, siis saad iga kuu umbes 43 eurot. Aasta kokkuvõttes on tulu veidi madalam, kuid saad raha jooksvalt kasutada.
Kui soovid ise mõõta, kumb variant sulle paremini sobib, võid kasutada väikest Exceli tabelit või online kalkulaatorit.
Milline hoius võiks sulle kõige paremini sobida?
Kui valid tähtajalise hoiuse, siis tasub hoolikalt läbi mõelda, mis on sinu eesmärk. Kas soovid võimalikult suurt kogutootlust või hoopis igakuist lisasissetulekut? Intressimäär on loomulikult üks kõige olulisemaid tegureid, aga sama tähtis on see, kui sageli sa teenitud raha kätte saad ja kui kauaks see raha saab kasvama jääda.
Kui sa tead, et ei vaja hoiustatud raha enne perioodi lõppu, annab kord aastas makstav intress suurema lõppkasumi. Seda eriti pikemate perioodide puhul nagu kaks või kolm aastat, kus intressimäär on kõrgem ja intress jääb terve perioodi jooksul kontole kogunema.
Kui aga sinu eesmärk on hoiusest regulaarselt lisa teenida – näiteks et katta igakuiseid arveid või toetada pensionisissetulekut – siis võib sobivamaks valikuks olla igakuise väljamaksega hoius. Kuigi intressimäär on veidi madalam, saad raha kasutada kohe, kui see kontole laekub.
Lühidalt: kui sa soovid maksimaalset tulu ja saad lubada raha “rahulikult kasvama panna”, vali kord aastas väljamakse. Kui aga vajad rahavoogu jooksvalt, on igakuine väljamakse hea viis hoiusest tulu saada.
Tutvu Kodumaa Kapitali tähtajalise hoiuse võimalustega
Kodumaa Kapital pakub väärtuslikke intressimäärasid ning paindlikkust väljamakse valikus. Meie eesmärk on säilitada inimlik ja aus lähenemine finantsteenustele, pakkudes oma liikmetele reaalset kasu ja turvatunnet.
Vaata täpsemalt meie tähtajalise hoiuse lehelt ja võrdle ise erinevaid intressimäärasid.
Kui sul tekib küsimusi või vajad nõu, võta meiega ühendust.
